住宅ローン借り換えシミュレーター(諸費用込みの効果)

返済予定表で今の残高・金利・残りの返済期間を確認して入力し、借り換え先の金利と、見積もりでわかる諸費用の合計を入れます。借り換え後の返済期間を空欄にすると、残りの期間と同じ年数で比べます。期間を延ばすと毎月の返済額は下がりますが、総支払額が増えることがあるため、両方の数字を見て判断してください。

どちらのローンも元利均等返済で、金利が変わらないものとして計算します。毎月の返済額は「残高×月利÷(1−(1+月利)^−回数)」、総支払額は「毎月の返済額×回数」です。借り換え後は、この総支払額に諸費用を加えた金額を「借り換えにかかるお金の合計」とし、今のローンの残りの総支払額との差を借り換えの効果とします。諸費用の回収時期は、返済期間が同じ場合に「諸費用÷毎月の返済額の差」で求めた月数です。

• 諸費用は金融機関によって大きく異なります。借入額に一定の割合を掛ける事務手数料型か、保証料型かでも変わるため、必ず見積もりの金額で計算してください。団体信用生命保険の上乗せ金利がある場合は、借り換え後の金利に含めて入力します。
• 変動金利への借り換えでは、将来の金利上昇によって効果が小さくなったり、逆転したりすることがあります。
• 住宅ローン控除を受けている場合、借り換え後も一定の条件を満たせば控除を継続できますが、控除の対象になる残高は当初の借入れの残高を上限に調整されます。
• 借り換えには審査があり、年収や健康状態(団体信用生命保険の加入)によっては希望の条件で借りられないことがあります。

Q. 金利差がどれくらいあれば借り換えたほうがいいですか?

A. 残高や残りの期間、諸費用によって損益分岐点が変わるため、一律の基準では判断できません。このツールで諸費用を含めた総支払額の差がプラスになり、回収までの期間が残りの期間より十分短いかを確認してください。

Q. 今の金融機関に金利を下げてもらう方法はありますか?

A. 借り換えの見積もりを持って、今の金融機関に条件変更(金利の引き下げ)を相談できる場合があります。諸費用が借り換えより少なく済むことが多いので、比較の選択肢に入れてください。